Foteliki po wypadku: ubezpieczyciel musi pokryć wymianę

Ubezpieczyciel powinien pokryć pełny koszt wymiany fotelika dziecięcego uszkodzonego w kolizji, a nie tylko jego częściową wartość — to stanowisko Rzecznika Finansowego, który coraz częściej interweniuje w sprawach rodziców borykających się z odmowami lub zmniejszeniami odszkodowań ze strony towarzystw ubezpieczeniowych.

Dlaczego ubezpieczyciele odmawiają wypłaty za foteliki?

Spory między rodzicami a ubezpieczycielami dotyczące fotelików samochodowych przybierają na sile. Towarzystwa ubezpieczeniowe argumentują swoją postawę na kilka sposobów: twierdzą, że fotelik nie nosi widocznych śladów uszkodzeń, że kolizja miała niewielką siłę, albo że urządzenie jest już zużyte i nie zasługuje na pełne odszkodowanie.

Szczególnie problematyczna jest praktyka stosowania amortyzacji — zmniejszania odszkodowania o stopień naturalnego zużycia fotelika. Niekiedy ubezpieczyciele kwestionują konieczność wymiany bez przeprowadzenia własnej ekspertyzy technicznej, a czasem nawet bez obejrzenia uszkodzonego urządzenia.

Aleksander Daszewski, zastępca dyrektora Departamentu Klienta Rynku Ubezpieczeniowo-Emerytalnego w Biurze Rzecznika Finansowego, wskazuje na fundamentalną sprzeczność w takim podejściu: „Trudno zaakceptować sytuację, w której rodzice mają obowiązek stosować się do zaleceń producenta i wymienić fotelik po kolizji, natomiast ubezpieczyciel odmawia pokrycia kosztów tej wymiany albo wypłaca jedynie część jego wartości”.

Co mówią producenci fotelików o uszkodzeniach?

Producenci fotelików samochodowych są jednoznaczni w swoich rekomendacjach: po udziale w kolizji urządzenie należy wycofać z użytku. Powód jest prosty i ważny — mogą powstać niewidoczne uszkodzenia strukturalne, które osłabiają właściwości ochronne fotelika i mogą zagrażać bezpieczeństwu dziecka w przyszłości.

To nie jest kwestia estetyki ani przesady. Wewnętrzna konstrukcja fotelika — ramy, mechanizmy, elementy absorpcji energii — może być poważnie uszkodzona nawet w wyniku kolizji o niewielkiej sile. Takie uszkodzenia mogą być całkowicie niewidoczne dla oka, ale mogą drastycznie zmniejszyć zdolność fotelika do ochrony dziecka w kolejnym zdarzeniu.

Zalecenia producentów mają poparcie prawne. Artykuł 39 ustęp 3a Prawa o ruchu drogowym stanowi jasno: foteliki i inne urządzenia przytrzymujące muszą być instalowane i używane zgodnie z zaleceniami producenta. To oznacza, że wymiana fotelika po kolizji nie jest opcjonalna — to wymóg prawa.

Jakie prawo masz do odszkodowania?

Podstawową zasadą prawa ubezpieczeniowego jest przywrócenie stanu sprzed szkody. W praktyce oznacza to, że odszkodowanie powinno umożliwiać poszkodowanemu powrót do sytuacji sprzej wypadku — bez dodatkowych strat finansowych.

W przypadku fotelika dziecięcego zasada ta powinna oznaczać możliwość zakupu nowego urządzenia spełniającego wymagania bezpieczeństwa. Daszewski wyjaśnia: „Odszkodowanie z ubezpieczenia OC sprawcy powinno umożliwiać przywrócenie stanu sprzed szkody. W przypadku fotelików samochodowych oznacza to możliwość zakupu nowego urządzenia spełniającego wymagania bezpieczeństwa, a nie jedynie częściową rekompensatę jego wartości”.

To podejście ma logiczne uzasadnienie: rodzic, który zgodnie z prawem wymienia fotelik po kolizji, nie powinien ponosić dodatkowych kosztów z własnej kieszeni. Ubezpieczyciel sprawcy wypadku powinien w pełni sfinansować tę wymianę — zarówno z punktu widzenia sprawiedliwości, jak i zgodności z przepisami prawa.

Jak Rzecznik Finansowy wspiera poszkodowanych?

Biuro Rzecznika Finansowego nie ogranicza się do wydawania opinii. Rzecznik aktywnie interweniuje w sprawach dotyczących fotelików, wspierając poszkodowanych rodziców zarówno w postępowaniach przed ubezpieczycielami, jak i przed sądami.

W ostatnich latach Rzecznik przystępował do spraw lub wytaczał powództwa w sporach o likwidację szkód z ubezpieczenia OC komunikacyjnego, których elementem był koszt wymiany fotelika. Argumentacja ekspertów Rzecznika przyczyniła się do korzystnych rozstrzygnięć potwierdzających prawo do pełnego odszkodowania obejmującego ten koszt.

Rzecznik dysponuje dostępem do ekspertyz technicznych i dogłębną wiedzą na temat przepisów prawa. Eksperci przygotowali szczegółową analizę poświęconą likwidacji szkód obejmujących foteliki samochodowe, która omawia, jak sądy oceniają obowiązek stosowania się do zaleceń producentów, kwestię niewidocznych uszkodzeń oraz praktykę stosowania amortyzacji przez zakłady ubezpieczeń.

Co to oznacza dla Ciebie jako rodzica?

Jeśli Twoje dziecko było pasażerem pojazdu w wypadku lub kolizji, a fotelik został uszkodzony, masz prawo do pełnego odszkodowania na jego wymianę. Oto praktyczne kroki, które powinieneś podjąć:

Krok 1: Nie używaj fotelika po kolizji. Nawet jeśli nie widać uszkodzeń, wycofaj go z użytku zgodnie z zaleceniami producenta. Bezpieczeństwo dziecka jest priorytetem.

Krok 2: Zbierz dokumentację. Zachowaj kopię raportu z policji, zdjęcia fotelika, rachunki za zakup nowego urządzenia oraz wszelkie rekomendacje producenta dotyczące wymiany.

Krok 3: Złóż roszczenie ubezpieczycielowi. Wyślij pismo do ubezpieczyciela sprawcy wypadku z żądaniem odszkodowania za wymianę fotelika. Wskaż art. 39 ust. 3a Prawa o ruchu drogowym i zalecenia producenta.

Krok 4: Jeśli ubezpieczyciel odmawia lub zmniejsza odszkodowanie, złóż skargę do Biura Rzecznika Finansowego. Rzecznik może wesprzeć Cię w postępowaniu interwencyjnym lub przed sądem.

Pamiętaj: ubezpieczyciel nie może zmniejszać odszkodowania ze względu na wiek fotelika, jeśli urządzenie spełniało wymogi bezpieczeństwa przed kolizją. Amortyzacja w tym przypadku jest sprzeczna z obowiązkami wynikającymi z prawa i zaleceń producenta.